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de Thiwyir

Incapacitédetravailparsuitedemaladieoud’accident.Nilestatutsocial«debase»légaldestravailleursemployés,niceluidesindépendantsneprévoientunebonneprotectiondurevenulorsqu’unepersonnetombeenincapacitédetravailparsuitedemaladieoud’accident.Indemnitédemaladieetd’invaliditéentantquemédecinemployéPourlesprestationsdesanté,tantlesgrosquelespetitsrisquessontassurés.Lepremiermoisdel’incapacitédetravail,lesalairemensuelgarantiestparl’employeur.Aprèscemois(oudèsledébutdel’incapacitédetravailsilebénéficiairen’apasencoretravailléunmois)débutelapérioded’incapacitédetravailprimaire(jusqu’àunan).Dudeuxièmeaudouzièmemoisdelapérioded’incapacitédetravail,l’indemnitéd’incapacitédetravails’élèveà60%delarémunérationbrute,avecunmaximumde71,02parjour.L’indemnitéestverséesixjoursparsemaine.Après1an,unautrerégimeestd’application:lerégimedel’invalidité.Letitulaireavecchargedefamillereçoitalors65%del’anciennerémunérationbrute(maximum76,94€).Lesisolésperçoivent55%(maximum65,10€)etlescohabitants,40%delarémunérationbrute(maximum47,35€).Pensezy:lerevenuderemplacementestimposable!AssurancemaladieinvaliditéentantquemédecinindépendantIlesttrèsimportantdedéclarerl’incapacitédetravailentempsutile(c'estàdiredansles28jourssuivantledébutdel’incapacitédetravail).Encasdedéclarationtardive,ledroitauxindemnitéss’éteintpourchaquejourderetard.Uneinterventionde12,73parjourestprévuepourl’aided’unetiercepersonne.Afindebénéficierdecesindemnitésetremboursements,vousdevezvousaffilieràunemutualité.Suiteàunaccordconcluentrelesmutualitésetlescaissesd’assurancessociales,touteslesdonnéesrelativesàl’assurabilitédanslecadredel’assurancemaladieinvaliditésonttransmisesautomatiquementauxmutualitésrespectives.
68, rue Solleveld – 1200 Bruxelles  Tel : 02/538.38.35 – Fax : 02/538.51.05 www.lecartel.be
TravaillerdurantuneincapacitédetravailLesindépendantsenincapacitédetravailpeuventpoursuivrepartiellementleuractivitésouscertainesconditions.Ilsdoiventavoirobtenul’accorddumédecinconseildelamutualité.Moyennantcetaccord,l’activitépeutêtrepoursuivieàpartirdudeuxièmemois.L’indemnitéjournalièreestalorsdiminuéede10%àpartirdupremierjourduseptièmemoisjusqu’àlafindel’occupation.Ledélaimaximalpourlapoursuitedelamêmeactivitéindépendantes’élèveà18mois.MGFPetMSFP(statutsuigeneris)LeMGFPenincapacitédetravaildoitavertirimmédiatementsonmaîtredestage.Encasd'absencedeplusdedeuxjourspourcausedemaladieoud’accident,leMGFPdoit,dansledélaidedeuxjoursouvrables,transmettreauSecrétariatsocialuncertificatmédicalprécisantladuréedel’incapacitédetravailaccompagnéd’unecopiedestinéeaumaîtredestage.Ilenvademêmeencasdeprolongationdelapériodedemaladie.Silapériodedemaladieoul’absencepourcaused’incapacitédetravailseprolongeaudelàde28jourscalendrier,leMGFPdoitprévenirsamutualitéavantle28èmejouravecuncertificatmédical.LeMGFPdoitsignalerlareprisedutravailausecrétariatsocial.LemaîtredestagenedoitpaspayerdecontributionfinancièrepourunepériodedemaladieduMGFP(supérieureà5joursouvrablesconsécutifs).CCFFMGAsblprendenchargelescoûtsfinancierspourlespériodesdemaladiedeplusd’unesemaineetinférieuresàunmois.Concernantl’invalidité(aprèsunan),lerégimelégalenmatièred’indemnitéspourlestravailleurssalariésestd’application.Danscecas,leMGFPpercevraenviron45%del’indemnitédeformationbrute.Ilexisteuneassurancegroupecomplémentairequiprévoituneindemnitécomplémentaireencasd’invalidité.LeMSFPenincapacitédetravailcontinueàpercevoirsarémunérationnormaledurantlepremiermoisdesonincapacitédetravail.Àpartirdudeuxièmemois,ilreçoitdelamutualitéuneindemnitécorrespondantàenviron45%desonindemnitédeformationbrute.
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Assurancescomplémentaires
Commevouspouvezleconstater,vousdevezabsolumentsouscrireuneassurance«revenugaranti»afind’éviterd'importantsproblèmesfinanciers.
Desassurancesdecetypeprévoientlepaiementd’uneindemnitécomplémentaireparjourdurantlapérioded’incapacitédetravaild'unmédecin.
Pratiquementtouteslespolicesstipulenttoutd’abordunepériodedurantlaquelleaucuneindemnitén’estversée.Cellecipeutallerd’unmoisàunan.Lapoliceestd’autantmoinsonéreuse,pouruneindemnitéjournalièreidentique,quelestaged’attente(oudélaidecarence)estlong.
Conseil1:
Laprimeétantfonctiondeladuréedustaged’attenteoudélaidecarence,ilestconseilléd’opterpourunepoliceprévoyantunstaged’attentepluslong.Unecourtepérioded’incapacitédetravailpeutgénéralementêtresurmontéesansproblèmeetpeutégalementêtrestipuléedansuncontratd'association.Ilestrecommandédes'assurercontrelesmaladiesirréversiblesdelongueduréeetlesaffectionschroniques.Choisissezplutôtuneassuranceassortied’unstaged’attentepluslong(ex.sixmois)etd’uneindemnitésubstantiellementplusélevéequ’uneassuranceproposantunstaged’attentedecourteduréeetuneindemnitéinférieure.
Conseil2:
Souscrivezvotreassurance«revenugaranti»àl’âgeleplusjeunepossible,deème préférenceavantvotre25anniversaire.Lerisquedecontracterl’uneoul’autreaffectionaugmenteavecl'âge,lesprimesaussi.Étantdonnéquelescompagniesd'assurancessontfriandesd'exclusions,vousneleurdonnerezaucunechancedevousexclureensouscrivantunepolicealorsquevousêtesencoreenbonnesanté.
Conseil3:
Sivoustravaillezentantqu’employéoufonctionnaireetquevoussouhaitezpasser,àunmomentdonnédevotrecarrière,àunstatutd’indépendant,vousferiezbiendecontracteruneassurancecomplémentaire.Sivousavezdéjàcertainsantécédentsmédicaux,tenezcomptedufaitquelasouscriptiond’unepolice«revenugaranti»neserapasévidente.
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Conseil4:Lesprimesdevotreassurance«revenugaranti»sontentièrementdéductiblesfiscalementtantavecquesansSPRL.Ilestplusintéressantd’utiliserentièrementvotrestatutsocialInamipourlaconstitutiondelapensionetdedéduirefiscalementl’assurance«revenugaranti»séparément.Associationsetincapacitédetravailparsuitedemaladieoud’accidentDanslescontratsd’associationlesrevenussontmisencommun(doncpasdanslesassociationsdefrais),ilestsouventconvenuqu'unassociéconserveledroitàsaquotepartdanslepoolduranttroismois.Cedélaiaétéalignésurledélaidecarencefréquentdanslespolicesd’assurance«revenugaranti».Bonnombredecontratsd'associationplusanciensneprévoientdèslorspasdelimitation.End'autrestermes:lasolidaritédetroismoisestillimitée,renouvelableannuellement.Lescontratsd’associationrécentsprévoientgénéralementunesolidaritépluslimitée.Onoptequelquefoispourunesortedesystèmedefranchise.Danscecas,laconditionpremièreestquel'associésoitenincapacitédetravaildurantaumoinsunmoisavantquelasolidariténecommenceàjouer.Ensuite,lasolidaritéentreenvigueur,éventuellementmêmeaveceffetrétroactif.Uneautrepossibilitéconsisteàlimiterlasolidaritéàunepériodemaximaledonnéeparannéecalendrier.D’autrescontratsprévoientqu’encasd'incapacitédetravail,l’associéconcernédoittoutd'abordprendresescongésavantquelasolidariténesorteseseffets.AttentionUnindépendantenincapacitédetravailadroitauxindemnitésjournalièresdelamutualité,tellesqu'exposéescidessus,autermed'undélaiditdecarenced'unmois.Cetteindemnitéestcumulableavecuneindemnitéd’unepolicedutype«revenugaranti»ainsiqu'avecuneindemnitéautitred’un«pool».Parcontre,uneindemnitéd’unepolice«revenugaranti»etunequotepartdanslepoolnesontgénéralementpascumulables.Danslesassociationsdefrais,lasolidaritése«traduit»quelquefoisparunediminutiondelacontributionauxfraiscommunsparl’associéenincapacitédetravail.
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Pourlesfraiscommunsquisontpartagésselonlevolumed’honoraires,iln’yaabsolumentaucunproblème:cesfraissontautomatiquementannulésparcequelecollègueenincapacitédetravailnegénèrepasdechiffred'affaires.Lorsdel’établissementdetelscontrats,ilyadoncdetrèsnombreuxpointsauxquelsvousdevezfaireattentionencequiconcernevotreprotectionsociale.LeCarteldisposed’unegrandeexpertisepourvousaiderenlamatière.Contacteznouscartel@lecartel.beLeCartelplaideenfaveurdelacréationd’unfondspublic,àl’exempledelaFrance,lesmédecinsprésentantdesantécédentsmédicauxpeuventencores’assurercontreuncertainnombrederisquesdelavie.Sinon,ilsnepeuventpasouquedifficilementprétendreàlasouscriptiond'assurancestellesqu'uneassurancevieencasdeprêthypothécaire,uneassurancehospitalisation,uneassurance«revenugaranti».
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